●不少學(xué)員目前面臨的困境是:一邊是培訓機構遲遲不肯退費,另一邊又要向互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺償還貸款
●如果華爾街英語(yǔ)相關(guān)工作人員明知企業(yè)即將破產(chǎn)沒(méi)有履行合同的能力,仍誘導學(xué)員交費、騙取財物的,則可能構成合同詐騙罪
●之所以出現華爾街英語(yǔ)暴雷引發(fā)教育貸糾紛問(wèn)題,是因為在平臺經(jīng)濟新的業(yè)務(wù)模式下,缺乏新的風(fēng)控方法
238節課,總價(jià)44.2萬(wàn)元,已支付18萬(wàn)元,還有26萬(wàn)余元貸款待付清——這是田艷麗為了提高英語(yǔ)口語(yǔ)表達能力而付出的代價(jià)?？缮狭?9節課后,培訓機構卻要破產(chǎn)了。
這家培訓機構就是華爾街英語(yǔ),于1972年創(chuàng )立于意大利,自2000年進(jìn)入中國市場(chǎng)以來(lái),已在中國11個(gè)城市開(kāi)設71家學(xué)習中心,曾和英孚教育、韋博英語(yǔ)被稱(chēng)為“成人英語(yǔ)培訓三巨頭”。近期,該機構暴雷事件持續發(fā)酵。
和田艷麗一樣,許多貸款報名的學(xué)員陷入了無(wú)課可上卻還得還貸款的困境,場(chǎng)景金融的風(fēng)險再度浮現?！斗ㄖ稳請蟆酚浾咴诙鄠€(gè)維權微信群與學(xué)員交流發(fā)現,不少學(xué)員目前面臨的困境是:一邊是培訓機構遲遲不肯退費,另一邊又要向互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺償還貸款。
這些深陷教育貸的學(xué)員下一步怎么辦?有沒(méi)有可能要回尚未消費的款項?華爾街英語(yǔ)培訓機構勸導學(xué)員進(jìn)行教育貸的做法是否違規?場(chǎng)景金融風(fēng)險該如何規避?記者對此進(jìn)行了采訪(fǎng)。
極力推銷(xiāo)各種課程
諸多學(xué)員借貸報班
8月14日,田艷麗和往常一樣向授課老師預約課程,卻被告知“課程結束了”。她的腦袋“嗡”了一下,立即上網(wǎng)搜索相關(guān)信息,才發(fā)現自己上課的華爾街英語(yǔ)近日多地門(mén)店關(guān)閉,員工與學(xué)員集中維權頻現。
經(jīng)營(yíng)醫療美容診所的田艷麗經(jīng)常要參加涉外醫療會(huì )議,與外國醫生交流。她雖然具備一定的英語(yǔ)讀寫(xiě)能力,但口語(yǔ)表達能力欠佳,便想報個(gè)培訓班提高一下。在銷(xiāo)售的推薦下,田艷麗最終選擇了一對一小班課:從2021年1月18日至2026年1月5日,共計238節課,學(xué)費一共44.2萬(wàn)元。
“當時(shí)我想一年一年交錢(qián),但銷(xiāo)售提出‘報得越多越優(yōu)惠’,提議采用貸款方式交付學(xué)費,向我推薦了貸款公司,并表示如果走貸款,每個(gè)月只需還款1萬(wàn)多元?！碧锲G麗回憶說(shuō),考慮到費用高昂,她交了18萬(wàn)元后又用信用卡貸款26萬(wàn)余元,分3年還清。
同樣被“報得越多越優(yōu)惠”“課程貴就貸款,核算下來(lái)每個(gè)月沒(méi)多少錢(qián)”等話(huà)術(shù)吸引的,還有北京的自由職業(yè)者王華,他從銀行貸款27萬(wàn)元報了班。
據王華回憶,最初銷(xiāo)售給他推薦了VIP課程,因為大班課程不管學(xué)員去不去上課,課程都會(huì )正常進(jìn)行,如果自己有事耽誤了學(xué)習,就跟不上學(xué)習進(jìn)度了。但VIP這種一對一授課費用頗高,銷(xiāo)售便向他推薦了可以貸款的度小滿(mǎn)金融和銀行。
“銷(xiāo)售說(shuō)他們與這些金融機構有合作,利息比較低,還可以幫助走審批流程?！蓖跞A說(shuō)。
除了田艷麗和王華這樣已經(jīng)工作、具備一定還款能力的人以外,還有一些在校學(xué)生也在銷(xiāo)售的積極推薦下,選擇通過(guò)貸款方式提前交付學(xué)費預付款。
劉林是一名大學(xué)生,為了提高自己的英語(yǔ)成績(jì),花10多萬(wàn)元在華爾街英語(yǔ)買(mǎi)了課。經(jīng)銷(xiāo)售推薦,她從花唄上貸了不少錢(qián)?！拔覜](méi)有工作,沒(méi)有穩定的薪資來(lái)源,為什么他們照樣會(huì )推薦貸款呢?不用做風(fēng)控嗎?”劉林向記者提出了自己的困惑。
另一位交了10多萬(wàn)元學(xué)費的學(xué)員也向記者介紹,與銷(xiāo)售聊續費問(wèn)題時(shí),對方絲毫未問(wèn)及其薪資。該學(xué)員在明確表達“普通上班族,工資不高,學(xué)費實(shí)在太貴”的想法時(shí),銷(xiāo)售仍用各種說(shuō)辭勸說(shuō)其辦理貸款。
記者隨機采訪(fǎng)了10多位學(xué)員獲知,華爾街英語(yǔ)的銷(xiāo)售普遍存在鼓勵學(xué)員升級續費、辦理貸款業(yè)務(wù)等行為,差異在于有的銷(xiāo)售會(huì )確認該學(xué)員是否已畢業(yè)、從事什么工作、是否具備還款能力等,有的則完全不考慮風(fēng)控,直言平臺能夠解決貸款問(wèn)題。
據記者不完全統計,華爾街英語(yǔ)學(xué)員為支付培訓費用正在使用或曾經(jīng)使用過(guò)的借貸產(chǎn)品,涉及度小滿(mǎn)金融、招聯(lián)消費金融、平安銀行、浦發(fā)銀行、北銀消費金融、微眾銀行微粒貸、螞蟻花唄等。
如果明知即將破產(chǎn)
誘導續費涉嫌犯罪
值得注意的是,在華爾街英語(yǔ)暴雷前兩三個(gè)月,有些銷(xiāo)售還在不斷勸導學(xué)員續費。
據田艷麗介紹,她的課程本應到2026年結束,可一個(gè)多月前,銷(xiāo)售還向她推銷(xiāo),建議繼續買(mǎi)課,并承諾可以提供更多優(yōu)惠?！叭绻乙獔竺?還要再花20萬(wàn)元。幸好我拒絕了?！碧锲G麗說(shuō)。
另一位網(wǎng)名為“不問(wèn)東西”學(xué)員則是在今年5月被推銷(xiāo)繼續升級課程?！叭A爾街英語(yǔ)出了一個(gè)活動(dòng),如果完成一個(gè)等級的學(xué)習,就可以延長(cháng)一個(gè)月的學(xué)習時(shí)間。我完成了學(xué)習,但合同并沒(méi)有延長(cháng)我的學(xué)習時(shí)間。與此同時(shí),華爾街英語(yǔ)又換了一個(gè)課程顧問(wèn),繼續向我推銷(xiāo)課程,讓我再交10多萬(wàn)元?！?/p>
實(shí)際上,早在2018年,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于規范校外培訓機構發(fā)展的意見(jiàn)》規定,不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費用。顯然,華爾街英語(yǔ)并未遵守這一規定。
京都律師事務(wù)所律師徐偉透露,已有公安機關(guān)專(zhuān)門(mén)“定制”了報案登記表,可見(jiàn)報案學(xué)員數量之多。學(xué)員報案的主要原因是華爾街英語(yǔ)在破產(chǎn)前夕仍然誘導他們交付高昂費用,給學(xué)員造成了巨額經(jīng)濟損失。
刑法第二百二十四條規定,“沒(méi)有實(shí)際履行能力,以先履行小額合同或者部分履行合同的方法,誘騙對方當事人繼續簽訂和履行合同的”,是合同詐騙行為。
“如果華爾街英語(yǔ)相關(guān)人員明知企業(yè)即將破產(chǎn)沒(méi)有履行合同的能力,仍誘導學(xué)員交費、騙取財物的,則可能構成合同詐騙罪?！毙靷フf(shuō)。
徐偉提醒,“華爾街英語(yǔ)”僅是品牌的名稱(chēng),一些學(xué)員稱(chēng)“華爾街英語(yǔ)實(shí)施詐騙行為”“要求華爾街英語(yǔ)承擔刑事責任”的說(shuō)法并不準確,還需要看具體實(shí)施單位或自然人的情況,才能準確判斷由誰(shuí)承擔責任。
他解釋說(shuō),華爾街英語(yǔ)是由多家子公司作為運營(yíng)主體的,如果誘導交費存在且無(wú)法明確誘導交費的具體實(shí)施單位,就無(wú)法判斷責任該由誰(shuí)承擔。
“如果誘導交費系母公司,即培成科技發(fā)展(北京)有限公司和香港伽瑪-馬斯特有限公司統一安排,則母公司可能涉嫌合同詐騙的單位犯罪,相關(guān)的主管或者直接責任人員也要承擔責任;如果誘導交費系部分子公司獨立實(shí)施,則子公司可能涉嫌合同詐騙單位犯罪,同樣相關(guān)主管或直接責任人員也要擔責;如果誘導交費的行為僅系部分管理人員或員工個(gè)人實(shí)施,則相關(guān)工作人員可能構成合同詐騙自然人犯罪?！毙靷フf(shuō)。
教育貸款仍須償還
挽回損失難度較大
有多位學(xué)員告訴記者,由于逾期還款,已經(jīng)影響到自己的征信記錄。而從與銀行溝通得到的反饋來(lái)看,目前尚無(wú)征信保護措施出臺,學(xué)員必須按期還款。
“我是在招商銀行個(gè)人信用卡上貸的款,通過(guò)個(gè)人征信貸的,所以這筆錢(qián)我必須要還。目前我已報案并準備去法院立案?！碧锲G麗說(shuō)。
中國社科院金融所金融科技室主任尹振濤告訴記者:“學(xué)員是與貸款機構簽署的協(xié)議,不管誰(shuí)破產(chǎn),學(xué)員依然是貸款人。從法律上看,學(xué)員的確有還款義務(wù)。學(xué)員需要先跟銀行或金融機構解決還款問(wèn)題,再去起訴破產(chǎn)機構?！?/p>
中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權研究中心特約研究員趙占領(lǐng)也提出,因為屬于一次性放款,根據消費者申請,消費金融機構把款項支付給商家,學(xué)員需要分期還款。從法律的角度,學(xué)員應當繼續償還。如果學(xué)員不償還,金融機構也會(huì )起訴,學(xué)員的信用也會(huì )受到損害。
一邊是學(xué)費打了水漂,一邊還要繼續償還貸款,受訪(fǎng)學(xué)員均表示自己“傷不起,快崩潰了”。有學(xué)員提出,培訓機構能不能將那些還沒(méi)有上課的課時(shí)費用退還給自己?
田艷麗觀(guān)察到,維權群里有很多人前不久剛交了學(xué)費,數額還不低,“這些錢(qián)都去哪兒了?能不能將這些錢(qián)退給學(xué)員?”
“華爾街英語(yǔ)有義務(wù)償還消費者未消費的款項?！壁w占領(lǐng)說(shuō),學(xué)員要想挽回自己的損失,可以走法律途徑起訴公司,但最終還是要取決于公司賬面上有多少資產(chǎn)。如果企業(yè)已經(jīng)沒(méi)有資產(chǎn)或者欠了很多外債,學(xué)員就很難挽回自己的損失。也有一些學(xué)員可能較早進(jìn)行了財產(chǎn)保全,拿回了部分損失,但這是少數。
根據我國企業(yè)破產(chǎn)法第一百一十三條,破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費用和共益債務(wù)后,依照下列順序清償:破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫療、傷殘補助、撫恤費用,所欠的應當劃入職工個(gè)人賬戶(hù)的基本養老保險、基本醫療保險費用,以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金;破產(chǎn)人欠繳的除前項規定以外的社會(huì )保險費用和破產(chǎn)人所欠稅款;普通破產(chǎn)債權。破產(chǎn)財產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的,按照比例分配。
“學(xué)員學(xué)費屬于該條款中的普通破產(chǎn)債權,并不具有優(yōu)先性,在清償完畢前兩項債務(wù)后,如公司仍有剩余財產(chǎn),才能夠按照各債權比例進(jìn)行分配。因此,在公司資不抵債的情況下,學(xué)員全額實(shí)現債權的可能性較低?！本┒悸蓭熓聞?wù)所律師王曉光說(shuō)。
王曉光告訴記者,由于華爾街英語(yǔ)經(jīng)營(yíng)者的債權人眾多,公司有明確的申請破產(chǎn)意向,公司債務(wù)很可能需要通過(guò)破產(chǎn)途徑加以解決。但根據我國企業(yè)破產(chǎn)法規定,在人民法院受理破產(chǎn)申請后,債權人對債務(wù)人的個(gè)別清償無(wú)效。在當前形勢下,學(xué)員采用私下與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商等方式實(shí)現退費的可能性并不大。
“需要說(shuō)明的是,學(xué)員在維權微信群以‘問(wèn)卷調查’形式填報債權信息,系信息收集者的個(gè)人行為,不屬于法律規定的主張債權的有效方式,不能替代訴訟、仲裁、向破產(chǎn)管理人申報債權等維權途徑?！蓖鯐怨庹f(shuō)。
緊跟形勢加強風(fēng)控
規避場(chǎng)景金融風(fēng)險
實(shí)際上,教育培訓機構暴雷引發(fā)場(chǎng)景金融風(fēng)險已有前車(chē)之鑒。
2019年,成立21年的老牌英語(yǔ)培訓機構韋博英語(yǔ)突陷“跑路”風(fēng)波,招聯(lián)消費金融、度小滿(mǎn)金融、京東數科、廣發(fā)銀行等多家金融機構紛紛牽涉其中。其中,度小滿(mǎn)金融、京東數科等合作體量較大的機構更是首當其沖。
目前,推行教育分期產(chǎn)品的主要是一些小貸公司、消費金融公司等。從網(wǎng)絡(luò )平臺上曝光的學(xué)員投訴來(lái)看,不少在華爾街英語(yǔ)等成人培訓機構申請的消費貸款,多是與培訓機構進(jìn)行消費場(chǎng)景合作的消費金融公司旗下的培訓教育貸產(chǎn)品。
對于合作關(guān)系,度小滿(mǎn)金融告訴有關(guān)媒體,華爾街英語(yǔ)與其合作已于今年上半年終止,而對于學(xué)員們的貸款問(wèn)題,度小滿(mǎn)表示“正在關(guān)注中”。
“如果貸款機構在風(fēng)控中存在一定過(guò)失或不作為的情況,或風(fēng)控存在一定漏洞,則貸款機構也應該承擔一定的責任,比如可以減免一部分學(xué)費、貸款金額或者利息?！币駶f(shuō)。
尹振濤認為,企業(yè)并非破產(chǎn)了就可以不承擔任何責任。對于破產(chǎn)企業(yè)而言,法律上的規定和約束還是存在的。比如破產(chǎn)企業(yè)是否在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中明知自己存在破產(chǎn)的可能,依然斂財騙錢(qián),或者從事一些其他違法行為?如果存在這樣的行為,企業(yè)就要負連帶責任。在破產(chǎn)之后,企業(yè)依然會(huì )受到一些約束。
也有業(yè)內人士提出,場(chǎng)景金融沒(méi)有改變金融邏輯和法律關(guān)系,一些金融機構“踩雷”場(chǎng)景金融事件,并非是場(chǎng)景金融惹的禍,根源在于風(fēng)控失控,即一些金融機構沒(méi)有把握好風(fēng)險,過(guò)度依賴(lài)場(chǎng)景平臺,甚至一定程度上縱容場(chǎng)景平臺的道德風(fēng)險。
“教育場(chǎng)景其實(shí)算是比較優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景。從用戶(hù)側來(lái)看,風(fēng)險指標很好。但第三方的風(fēng)險有一些不可控,因為合作機構可能為了誘導用戶(hù)進(jìn)行不規范營(yíng)銷(xiāo),而最大的風(fēng)險就是合作機構‘跑路’?！币晃怀峙葡M金融機構內部人士對記者表示。
在尹振濤看來(lái),金融機構原來(lái)更多關(guān)注還款人的能力,但現在出現了代理機構。代理機構更像一個(gè)平臺,充當導流合作的角色,這是一種新的模式?！耙郧般y行與合作機構通過(guò)一些傳統方法來(lái)進(jìn)行風(fēng)控,比如白名單機制、末位淘汰等。在這種新的模式下,用傳統方法來(lái)做風(fēng)控其實(shí)已經(jīng)不適用了,必須盡快作出調整和改變?！?/p>
尹振濤認為,之所以出現華爾街英語(yǔ)暴雷引發(fā)教育貸糾紛問(wèn)題,就是因為在平臺經(jīng)濟新的業(yè)務(wù)模式下,缺乏新的風(fēng)控方法。
“特別是在導流平臺、互助平臺承擔更多責任的業(yè)務(wù)模式下,金融機構和導流平臺其實(shí)都是B端(代表企業(yè)用戶(hù)商家),通常我們認為C端(代表消費者)屬于弱勢群體,因此兩個(gè)B端應該承擔更多的責任。消費者在簽訂協(xié)議時(shí),也應該在合同中明確規定B端的責任。這需要相關(guān)監管部門(mén)有更好的、約束性的合同規范?！币駶f(shuō),不管是消費金融公司還是銀行,都應該在審核合作機構方面承擔更多責任。
